Renegociación de deudas
en Chile: opciones legales
para reemprender

¿Qué es renegociar deudas?

Renegociar deudas significa modificar las condiciones originales de pago de una obligación financiera para hacerla más manejable. Esto puede incluir la extensión de plazos, la reducción de tasas de interés, la condonación parcial del capital adeudado o la consolidación de múltiples deudas en un solo pago mensual.

En Chile, la renegociación de deudas puede hacerse de forma directa (negociando individualmente con cada acreedor) o de forma legal (a través de la Ley 20.720, que ofrece un procedimiento formal supervisado por la Superintendencia de Insolvencia).

Opciones disponibles en Chile

1. Negociación directa con acreedores

Contactar a cada acreedor individualmente para proponer nuevas condiciones de pago. Es la opción más simple pero requiere capacidad de negociación y puede ser difícil cuando hay muchos acreedores.

2. Renegociación bajo la Ley 20.720

La Ley 20.720 ofrece un procedimiento formal de renegociación donde un veedor designado por la SUPERIR coordina las negociaciones con todos los acreedores simultáneamente. La gran ventaja es que un solo acuerdo resuelve todas las deudas.

3. Convenio de pago con la TGR

Si sus deudas son principalmente fiscales, puede negociar un convenio de pago con la Tesorería que le permita pagar en cuotas con posibilidad de condonación de intereses.

4. Consolidación bancaria

Algunos bancos ofrecen créditos de consolidación que unifican múltiples deudas en un solo préstamo con una tasa preferencial. Esta opción requiere tener un historial crediticio que lo permita.

Negociación directa vs. Ley 20.720

La elección entre negociar directamente o acogerse a la Ley 20.720 depende de varios factores:

• Número de acreedores: Con pocos acreedores (1-3), la negociación directa puede ser más rápida. Con muchos acreedores, la Ley 20.720 es más eficiente.
• Proporción de la deuda vs. ingresos: Si la deuda total es manejable con nuevos plazos, negocie directamente. Si supera ampliamente sus ingresos, la Ley 20.720 ofrece soluciones más profundas.
• Tipo de deudas: Si incluye deudas fiscales con la TGR, la Ley 20.720 permite incluirlas en un solo procedimiento.
• Urgencia: Si ya hay embargos o cobranzas judiciales en curso, la Ley 20.720 puede frenarlos mientras se tramita el procedimiento.

¿Cuándo conviene cada opción?

Negociación directa cuando: tiene pocos acreedores, la deuda total es menor a 200 UF, tiene ingresos estables y capacidad de pago parcial, y no hay procesos judiciales en curso.

Ley 20.720 cuando: tiene múltiples acreedores, la deuda supera ampliamente su capacidad de pago, hay cobranzas judiciales o embargos en curso, o necesita una solución integral que incluya deudas fiscales.

Si no está seguro de cuál opción le conviene, un abogado puede evaluar su situación y recomendar la estrategia más adecuada.

Pasos para renegociar sus deudas

1. Haga un inventario de deudas: Liste todas sus deudas con montos, acreedores, tasas de interés y estado de morosidad.
2. Evalúe su capacidad de pago: Determine cuánto puede destinar mensualmente al pago de deudas después de cubrir sus gastos esenciales.
3. Consulte con un abogado: Un profesional puede identificar opciones que usted no ve, como la prescripción de deudas antiguas.
4. Elija la estrategia: Negociación directa, Ley 20.720 o una combinación de ambas.
5. Ejecute el plan: Con asesoría legal, implemente la estrategia elegida y cumpla con los compromisos asumidos.

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